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厚积十年 小额担保贷款将走向何方

2013-12-07 10:53:59 来源:好贷网 我有话说(0人参与)

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  小额担保贷款政策是积极就业政策的重要组成部分。自2002年中央促进就业有关文件提出这项政策以来,党中央、国务院以及各有关部门对此十分重视。十年来,该项政策受益面不断扩大,操作也渐趋成熟。作为含金量很高、广大劳动者得实惠很多的政策,小额担保贷款政策发挥了哪些作用?今后将走向何方?本报记者日前就此话题,采访了相关人士。

  □本报记者 赵祥昆

  2002年,为帮助下岗失业人员再就业,国家相关部委联合出台了小额担保贷款政策。相隔十年,小额担保贷款政策的惠及面已不仅仅局限在下岗失业人员,而是扩大到对城镇登记失业人员、复转军人、返乡创业农民工、失地农民、高校毕业生等群体的创业扶持。十年中,各地依据政策不断拓展创新,走出了各具特色的小额担保贷款之路。尤其是最近两年,小额担保贷款快速发展,贷款额迅速增长。

  十年发展迎来的增长

  中小企业特别是小微型企业是稳定扩大就业的主力军。

  2002年,中国人民银行、财政部、原国家经贸委、原劳动保障部联合下发 《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》(以下简称《管理办法》)。小额担保贷款十年之路由此启程。

  在中国人民银行网站,记者看到,《管理办法》指出,小额担保贷款金额一般掌握在两万元左右,从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息。所谓微利项目,《管理办法》指出,是由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目,具体包括:家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务等19项。正是小额担保贷款这两万元,将这些起步阶段的微利创业项目拉了一把。

  近年来,有关部门不断对小额担保贷款政策进行调整完善,出台了近20个政策性文件,小额担保贷款受益面不断扩大,操作框架也渐趋成熟。

  从受益对象看,2002年,小额担保贷款政策只涉及国有企业下岗失业人员,2008年起逐步扩大到城镇登记失业人员、复转军人、就业困难人员、高校毕业生等九类群体。地方政府可根据实际确定对象范围,基本实现了政策普惠。

  从贷款额度看,小额担保贷款额度不断调整,从最初是两万元,变成目前的5万元、8万元、10万元三个档次。

  从贴息扶持看,中央财政对微利项目据实全额贴息,最初只贴人民银行的基准利率,2008年起允许在基准利率的基础上上浮3个百分点。贴息项目也由最初中央部门确定的19个微利项目调整为由省级人民政府确定、报相关部门备案。

  与此同时,政策覆盖由个人到企业,惠及面也在不断拓宽。2004年开始,小额担保贷款政策延伸到劳动密集型小企业,最高可申请不超过200万元的小额担保贷款,财政按基准利率的50%给予贴息。

  随着政策的不断深入,小额担保贷款工作稳定推进,在创业带动就业方面已经显现出明显效果。有专家如此评价:“从实际的效果来看,在创业带动就业的一系列政策中,小额担保贷款政策是比较好的制度设计。”

  各地不断推动落实

  在国家不断完善小额担保贷款政策的同时,各地落实政策的力度也在不断加大。许多地方将贷款额度提高至10万元,贴息项目范围扩大至农村种养殖业和非农项目。特别是一些城市还建立了一批专门的小额担保贷款服务机构。

  河南省洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心(简称担保中心)主任王现利告诉记者,担保中心2003年成立,当年发放贷款只有296万元,而如今已经累计发放约50亿元。在这一数字背后,是担保中心高效的工作流程。担保中心每天平均接收申请资料150多笔,申请金额将近1000万元。每天要调查回访160多家贷款户。为此,担保中心创设了一套管理信息系统——洛阳市小额担保贷款管理信息系统,将受理大厅、办公室模块、财务室模块、调查组模块、微机室等包含其中。系统全面整合覆盖了申贷、复核、办公室任务分配、调查人员实地调查、审批、放款等贷款各个环节。信息化简化了工作流程,缩短了贷款发放时间。

  “从申请到放款最快一周就可以完成。”王现利说,“一笔贷款几个环节,我们分工明确,每个人的工作进度,可以在系统中随时监控。同时贷款人办理申请后,会在网上生成编号,他可以随时查询贷款在哪里运行。”王现利津津乐道的还有短信提醒功能,不仅会对放款、还款进行提醒。还款后,还会通过短信给予感谢。

  更多的贷款、更完善的服务,只有一个目的,扶持创业促进就业。洛阳市所在的河南省,2012年扶持创业16万人,带动就业50万人,占全省新增就业总量的47%。

  解决创业融资难题

  党的十八大报告中提到“促进创业带动就业。”创业是就业之源,大力弘扬创业精神,优化创业环境,使更多的劳动者成为创业者,促进创业带动就业,是促进就业的一项战略任务。近年来,小额担保贷款在创业过程中发挥了积极的作用。

  2012年,重庆市启动二期“泛海扬帆——大学生创业行动”,重点资助了100个创业项目。在重庆市,微型企业可以享受财政补贴、税收补贴等优惠政策外,还可以申请各类创业扶持贷款,并由财政给予3个百分点的贴息。2012年,重庆市新发放小额担保贷款56.4亿元,直接扶持6.3万人自主创业,带动就业19.4万人。

  我国利用小额担保贷款帮助返乡农民工创业,也有突出的表现。以劳务输出大省安徽为例,2008年以来,全省已扶持15万农民工成功创业,带动80多万人就业。安徽确立了“政策性贷款、商业化运作”思路,调动了人社、财政、人行、邮储银行等各方面的积极性。小额担保贷款在政策框架内,按照 “整体承贷、直接发放”(简称“整贷直发”)进行运作。财政部门将小额贷款担保基金存入邮储银行,担保基金自动提供相应担保,邮储银行自主为包括返乡农民工在内的创业者提供5万元至10万元贷款;对信用记录好、按期归还贷款、贷款使用效益好的贷款人,可再次申请贷款和财政贴息。这一新模式,降低了返乡农民工创业融资的成本,有效缓解了创业资金紧张的压力。2011年,安徽省新增小额担保贷款规模首次突破20亿元,达到了21.8亿元,为农民工返乡创业创造了资金条件。

  在云南省,自2009年起,探索实施“贷免扶补”政策,对有创业能力的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等提供贷款支持、税费减免、资金补助等扶持。“贷”即对2009年1月1日后工商注册的自主创业人员,按规定提供每人不超过5万元 (其中女性不超过8万元,大学生不超过10万元)的创业小额贷款。“免”即免收登记类、证照类和管理类行政事业性收费;给予税收优惠;创业者申请创业小额贷款免担保,创业小额贷款两年内免收利息……这项政策充分发挥了运用有限的财政资金撬动金融系统资金支持创业并带动就业的作用。截至2012年末,“贷免扶补”累计发放创业贷款103亿元,扶持17.5万人成功创业,带动就业53.9万人。

  发展之路如何继续

  以创业带动就业,是激发创新活力和扩大就业的重要途径。党的十八大报告指出,“就业是民生之本。要贯彻劳动者自主就业、市场调节就业、政府促进就业和鼓励创业的方针”,鼓励创业作为方针之一,受到了进一步重视。

  而要做好创业工作,必须解决创业者的融资难题,人社部相关负责人指出:“要重视创业者和小微企业对资金的迫切需要,切实落实好小额担保贷款政策,将其作为促进创业就业的重要手段。”

  “小额担保贷款最大的作用是为创业者提供最初的资金,渡过创业死亡期。”国家行政学院经济学教研部教授许正中告诉记者。

  作为积极就业政策的重要组成部分,小额担保贷款政策得到了党中央、国务院及各有关部门的重视。国务院多位领导同志亲自组织有关部门进行专题研究、作出许多重要批示,各有关部门也把小额担保贷款政策作为重点和难点狠抓落实。2004年,中国人民银行、财政部、原劳动保障部、银监会4部门联合召开电视电话会议;2006年,四部门又在南昌联合召开小额担保贷款政策落实推进会;2007,中国人民银行在南京召开小额担保贷款经验交流会。与此同时,人社部有重点地对100多个城市小额担保贷款工作进行调度。2008年以来,又进一步突出重点,指导85个创业型城市推动政策落实和突破……

  然而,在实际的工作中,小额担保贷款工作仍然面临重重困难。

  首先,随着政策覆盖面越来越大,借款人数越来越多,直接导致放贷量大幅增加,财政贴息资金供不应求。

  其次,随着近两年小额担保贷款的飞速发展,在执行过程中难免出现冒进的现象,一些地方片面追求放贷量,有的地方超过政策规定的倍数放贷;有的地方对贷款支持的创业项目把关不严……

  此外,小额担保贷款是一种市场行为,存在一定风险,在工作开展的前几年,出现过还款较差的情况。

  面对复杂的现实情况,今后的小额担保贷款工作如何在规范中求发展,是必须面对的问题。


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