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即使楼市崩盘 银行也不会倒

2014-09-04 16:51:11 来源:好贷网 我有话说(0人参与)

责任编辑:张淑艳

  据悉,银行是向房地产行业放贷最多的:到2013年,它们带给房地产行业的资金达到9万亿元人民币(合1.46万亿美元),相比之下,影子银行业投向房地产行业的资金估计为5.4万元人民币。然而,对房地产开发商来说,银行并非流动性的主要来源。它们的流动性近70%来自非银行部门;39%来自自有资金,28%来自客户首付,因此它们对银行资金的依赖性并不太高。

  从银行角度来看,它们在房地产行业敞口本身的风险似乎是可控的。在过去6年里,房地产和建筑行业贷款占未偿还贷款总额的比重最高为11%和12%,住宅贷款占比最高约为14%。鉴于虽然房价出现了两次下跌,但房地产不良贷款没有出现大幅增长,银行似乎不太可能削减它们在房地产部门的敞口。尽管对房地产本身的信贷敞口似乎没那么严重,但对房地产及相关行业的敞口——例如通过地方政府融资平台和影子银行产生的敞口--可能非常大。

  要是房地产市场真的崩盘,如果允许银行在数年时间内管理它们的不良贷款,银行将会证明自己具有韧性。它们的不良贷款拨备覆盖率很高(在2013年底是280%),而且它们的盈利能力也很高。在中国,利率没有完全自由化,因此银行可以将存款利率人为压低,这给予了银行很高的盈利能力。由于这种占到其收入70%的几乎板上钉钉的息差,银行拨备前营业利润率(除了贷款亏损拨备以外的用于吸收信贷损失的表内资源)达到60%,是全球最高水平之一。

  我们的研究似乎表明,银行不良贷款率在1年内上升8%或9%不会对其股本基础造成打击。如果允许银行在数年内解决不良贷款问题,他们可能吸收更多的不良贷款。


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